Любой банк готов предложить клиенту более десятка различных видов вкладов. Как выбрать подходящий именно Вам?

1. Если вы ориентированы на получение дохода – значит, Вам необходимо открыть срочный вклад. Срочные вклады называются так потому, что предусматривают хранение средств в банке в течение определенного срока.

Первый и, наверное, главный критерий для большинства клиентов – это какие проценты дает банк. Здесь важно понять, каким способом проценты начисляются на ваш вклад: с капитализацией (сложный процент) или без (простой процент). Не менее важно, каким способом эти проценты выплачиваются: ежемесячно, ежеквартально или когда заканчивается срок договора. Нелишне будет узнать и как завершается договор вклада: с пролонгацией (то есть с продлением) или без нее.

Условия по срочным вкладам жестче, чем до востребования. Договор заключается на фиксированный срок: месяц, квартал, полгода, год, 2–3 года. В случае возврата денег раньше оговоренного срока банк перечислит вам проценты по заниженной ставке – ее размер также оговаривается в момент заключения договора и может практически не отличаться от ставки вклада до востребования. Немаловажной для Вашего выбора может оказаться возможность пополнения срочного вклада (т.е. внесения дополнительных денежных средств на уже открытый счет). В этом случае можно ежемесячно откладывать деньги – на счете эти поступления будут суммироваться, и проценты продолжат начисляться на всю сумму.

Вклад со «сложным» процентом. На вложенные деньги проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита, то есть капитализируются. От этого сумма ваших денег ежемесячно увеличивается, а проценты начисляются на эту самую увеличенную сумму. Это приводит к тому, что вклад растет по геометрической прогрессии. Правда, проценты могут быть сняты только по окончании срока хранения денег. Поэтому если у вас есть цель получить максимальную прибыль, то выгоднее размещать деньги под большие проценты на срок 6–12 месяцев.

Вклад с «простым» процентом. Процент начисляется на фиксированную сумму в течение всего срока депозита. Однако сумму начислений можно снять в любой момент. Это удобно, если вы знаете, что будете нуждаться в дополнительных средствах на текущие расходы.

2. Если вы хотите иметь возможность снять нужную вам сумму в любой момент, то вам нужен вклад до востребования. Такие вклады предназначены, в первую очередь, для осуществления текущих расчетов, хранения и расходования бюджета семьи. Свобода переводить, снимать, добавлять к первоначальному вкладу не ограниченные ничем суммы и просто закрыть его в любой момент, без потери процентов ценна сама по себе, но выгоду в денежном выражении она приносит минимальную – процентные ставки по вкладам до востребования составляют от 0,1 до 1% годовых.

Многие банки также предлагают вкладчикам некий симбиоз вклада до востребования с процентами стандартного срочного депозита. Условиями таких вкладов оговаривается сумма неснижаемого остатка и возможность расходных операций. Вкладчик вправе в любое время получить часть вклада при условии соблюдения требования о величине неснижаемого остатка средств, размещенных во вклад. При этом процентная ставка по вкладу не изменяется, а действие договора не прекращается.