Владимир Путин: главное – предотвращать ситуации, когда люди без разбора берут кредиты
Москва, 19 апреля /ФИС/ Сегодня на заседании Госсовета под председательством Президента России Владимира Путина в Великом Новгороде был представлен доклад руководителя Роспотребнадзора Анны Поповой «О национальной системе защиты прав потребителей». В документе ведомства отдельное внимание уделено вопросам защиты потребителей финансовых услуг, а также результатам деятельности ведомства в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности.
Как отметил на заседании Владимир Путин: «Задачи защиты прав потребителей невозможно решать раз и навсегда каким-то одним способом. Они тесно связаны с развитием экономики, появлением новых товаров и услуг... Сразу скажу, что самые острые проблемы сейчас концентрируются в сфере услуг, в том числе финансовых услуг. Так, немало трудных вопросов возникает у граждан – потребителей так называемых микрозаймов».
«Люди берут в долг не только в связи с какими-то тяжёлыми обстоятельствами. Зачастую они откликаются на заманчивые предложения, не имея ресурсов для выполнения взятых обязательств, обманывают сами себя – к сожалению, в основном по причине финансовой безграмотности. А среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий. В результате большинство заёмщиков практически неминуемо попадает в долговую спираль», – пояснил Владимир Путин.
По мнению главы государства: «Главное – предотвращать ситуации, когда люди без разбора берут кредиты. И здесь на первый план выходит информированность граждан, их правовое образование и воспитание культуры потребления финансовых услуг. Надо также подробно разъяснять, как работает институт банкротства физических лиц, который открывает возможности для цивилизованного, правового избавления от долговой кабалы».
По данным Роспотребнадзора, за последние годы в Российской Федерации была сформирована позитивная правоприменительная практика обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг в административном и судебном порядке, приняты новые основополагающие законодательные акты (о потребительском кредитовании, о национальной платежной системе), направленные на регулирование отношений в сфере предоставления финансовых услуг. В Роспотребнадзоре уверены, что действующая система нормативно-правовых актов в области защиты прав потребителей финансовых услуг соответствует Руководящим принципам ООН для защиты интересов потребителей.
Однако в докладе Роспотребнадзора отмечается ряд тенденций последних лет, которые приводят к ухудшению финансового положения граждан. Во-первых, стремительный рост объемов потребительского кредитования привел к закредитованности значительной части населения. Доля просроченной задолженности выросла с 12,5 млн руб. в 2011 году до 29,2 млн рублей в 2016 году.
Авторы доклада объясняют это тем, что сложные финансовые услуги, дорогостоящие финансовые продукты (в первую очередь микрозаймы) предлагали и продолжают активно предлагать потребителям, в том числе тем, кто заведомо не способен своевременно исполнить возникшие у них обязательства. Также во многом это связано с эксплуатацией финансовой неграмотности граждан, массовым злоупотреблением их доверием, что свидетельствует о том, что далеко не всегда банки, страховые компании или микрофинансовые организации следуют принципам добросовестности.
В 2015 году резко увеличился объем жалоб потребителей и количество выявляемых нарушений в сфере микрофинансирования. По данным Банка России, на начало 2017 года допустимая ставка микрозайма установлена в размере 795% годовых. По результатам исследования КонфОП, проведенного в июне 2016 года в 10 регионах России, четверть заемщиков МФО – это безработные и пенсионеры, почти 40% респондентов потратили занятые деньги на базовые нужды (покупку еды, лекарств, оплату услуг ЖКХ и пр.), столько же погасили кредит, взяв в долг у друзей и родственников. Обслуживание займов по данным ставкам является крайне обременительным для семейных бюджетов и часто сопровождается последующей пролонгацией. «Соответственно, уже сейчас требуется не только ограничить доступ на финансовый рынок неконтролируемому потоку МФО, но и перенять стратегию Банка России по отношению к банкам в части сокращения МФО до приемлемого уровня, чтобы обеспечить прозрачность данного сектора экономики и пресечь развитие нарушений прав потребителей», – рекомендует Роспотребнадзор.
Особого внимания требует вопрос развития института банкротства физических лиц, который позволяет потребителю избавиться от долгового бремени. С момента вступления в силу 1 октября 2015 года норм федерального законодательства о банкротстве физических лиц только 43 тыс. россиян подали заявления о признании их банкротами, а полностью прошли процедуру менее половины из них. По самым консервативным оценкам Национального бюро кредитных историй, сегодня более 620 тыс. человек являются потенциальными банкротами, не имея возможности обслуживать долг. За последний год число потенциальных банкротов выросло на 35%. Препятствием для запуска процедуры банкротства являются ее высокая стоимость для должника, длительность рассмотрения дела (в среднем 8 месяцев), низкий уровень осведомленности граждан о положениях закона.
Как отмечается в докладе, в настоящее время Минэкономразвития России ведет работу, направленную на упрощение законодательной процедуры для простых граждан: для тех, у кого нет недвижимого имущества, чьи доходы с учетом иждивенцев не превышают трехкратного уровня от размера прожиточного минимума, кто не регистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и не входил в руководство компаний. В Роспотребнадзоре уверены, что данная инициатива в случае реализации позволит повысить уровень доступности процедуры банкротства для физических лиц.
В условиях быстрого развития финансовых технологий как в мире, так и в России участились случаи несанкционированного списания средств со счетов физических лиц. Подобный киберриск потенциально может иметь серьезные негативные последствия. В связи с этим важное значение приобретают усилия кредитных организаций по совершенствованию информационных систем, обмен информацией о кибератаках с регулятором и участниками рынка в целях повышения уровня защиты личной информации потребителей. Роспотребнадзор обращает внимание на положительную практику защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг. В 2016 году ФинЦЕРТ инициировал блокировку 1601 мошеннического интернет-ресурса.
С другой стороны, необходимо расширять возможности потребителей использовать безналичные платежи наравне с наличными. Это позволит потребителям снизить риски использования наличных денег, обеспечить доступ к качественным современным товарам через дистанционные каналы, открыть доступ к кредитным линиям, ускорить бытовые транзакции.
По-прежнему остается актуальной проблема навязывания дополнительных страховых услуг потенциальным заемщикам. Результаты мониторингов состояния защиты прав потребителей финансовых услуг, регулярно проводимых КонфОП в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», показывают, что формально банки дают потребителю право выбора: брать кредит со страховкой или без нее. Но на практике значительно увеличивают процентную ставку – до 30 % для тех, кто отказывается от страховки, отмечается в докладе. При этом нередки случаи включения в договор страхования дискриминирующих условий, которые сводят вероятность получения страховой выплаты до минимума. В частности, в страховой выплате может быть отказано ВИЧ-инфицированным и заемщикам с другими хроническими, инфекционными заболеваниями; не страхуются риски, связанные со здоровьем матери при родах.
Роспотребнадзор полагает, что в сложившейся ситуации может потребоваться не только совершенствование норм, регулирующих специальные правоотношения финансовых организаций и потребителей, но и повышение эффективности контроля за соблюдением таких норм, в том числе разработка надежного инструментария фиксации нарушений (например, при помощи контрольной закупки), а также формирование практики социально ответственного ведения бизнеса.
Большое значение Роспотребнадзор придает повышению финансовой грамотности граждан как основе защиты своих прав при пользовании финансовыми услугами. Ведомство является активным участником Проекта Минфина России. В целях финансового просвещения граждан подготовлены буклеты «Хочу. Могу. Знаю» и плакаты, разъясняющие важные характеристики основных финансовых услуг. Общий тираж полиграфии составил 7,5 млн экземпляров, который распространяется среди населения всех регионов страны. Одними из важнейших мероприятий, проводимых в рамках Проекта, являются Неделя сбережений и Неделя финансовой грамотности детей и молодежи, для организации которых было подготовлено более 1000 сертифицированных тьюторов. Благодаря просветительской работе растет число финансово образованных граждан. Согласно последним проведенным социологическим исследованиям, доля действительных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит, выросла до 62%.
Источник: